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考慮總體經濟因素之消費性貸款授信評量模式

為了解決合庫信用卡申請書的問題，作者胡耀云 這樣論述：

金融機構消費性貸款授信評量，一直是廣受學術界與實務界注意的議題，本研究旨在透過實證分析建立之消費性貸款授信評量模型，研究樣本取自國內高雄市某家專門承作消費性貸款之大型商業銀行某分行（以下簡稱C銀行）為研究對象，以2005年至2009年間消費性貸款案件為抽樣母體，隨機抽取在一年內曾經發生本金或利息之逾期天數超過三個月，或已轉為催收或呆帳之違約戶(95戶)，及目前還本繳息仍正常房貸戶案件(675戶)之授信資料，並參考國內外文獻、授信申請書、審核批覆書與總體經濟項目，選取「貸款個人特質」與「授信條件」等變數外，另考慮了「總體經濟」因素，共選取了「性別」、「年齡」、「教育程度」、「婚姻狀況」、「年收

入」、「年資」、「貸放金額」、「貸放利率」、「貸放成數」、「保證人」、「M1B」、「失業率」、「經濟成長」13項變數做為預測變數，以Logit 模型，建立消費信用貸款授信評量模型，其中僅考慮「貸款個人特質」與「授信條件」之模型本研究稱為α模型，加入總體經濟變數後的稱為β模型，並將其二模型相互比較，以評估本文所建立的消費信用貸款授信評量之預測能力。實證結果發現β模型的預測結果普遍不劣於α模型，在樣本組與預測組中均是β模型預測能力最優異，能完整評估所使用資料之正確性、完整性與攸關性，可提供銀行業者於辦理授信審核時之參考，期能控管風險於適當水準。

論更生程序前置主義—從我國個人債務清理法制施行成果調查暨更生方案實證研究談起

為了解決合庫信用卡申請書的問題，作者林學良 這樣論述：

《消費者債務清理條例》自2008年立法通過至今，已施行逾兩年，然司法統計結果與本條例施行前之預期效果迭有落差，因此，本研究之目的即為探討兩者間之差距及其發生原因。於此同時，筆者亦欲探討身處我國個人債務清理法制之債務人，於程序中所遇到之各樣挑戰，並主要係以我國法院內最受債務人青睞之債務清理程序—更生程序，作為本研究之主軸。而在此過程之中，為歸納分析法院認定之公允、可行更生方案之標準為何，嘗試以實證研究方法為切入點，探討影響更生方案中最核心之內容—債務人清償總金額與清償成數多寡之因素誰屬，最後並據此大膽提出對於我國現行個人債務清理法制架構調整之設計藍圖—「更生程序前置主義」，並羅列出搭配此主張之

相關修法建議。本文實證結果顯示，法院認可之更生方案中，就推論性統計研究而言，主要影響清償成數與清償總金額之解釋變數有：(一) 於聲請人資訊部分，除了聲請人前兩年總收入、總支出呈正向顯著影響效果外，另顯示聲請者為男性者，其清償成數與總金額，明顯大於女性聲請者，以及律師代理發揮功效，確實幫助聲請者減少其清償成數與總金額；(二) 於管轄法院部分，獲東部地區法院認可之更生方案，其清償成數與總金額顯著少於西部地區法院認可之更生方案；(三) 於更生方案內容部分，程序所耗時日越多者，清償總金額越大；債權總金額與清償成數呈反向變化，但與清償總金額呈正向變化。而本研究敘述性與推論性統計之發現，除幫助人們窺得影響

法院決定更生方案清償成數與清償總金額多寡因素之一角，以及我國債務人之部分面貌外，更破除外界對於債務人更生方案僅需還款兩成等迷思，並有助於未來修法將清償成數 (總金額) 標準明文化之可能性大增，以增加法院審理債務清理事件之透明度與可預見性。