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銀行績效與對企業放款信用風險辨識度

為了解決Coleman CURVE 內帳的問題，作者陳亭如 這樣論述：

現今銀行獲利主要來源之一為放款，當銀行貸款給企業時會參考其信用評等，目前大部分金融機構信用評等依據會參考台灣經濟新報(Taiwan Economic Journal；簡稱TEJ)所建構的TEJ信用風險觀測(Taiwan Corporate Credit Risk；簡稱TCRI)，利用TCRI指數做為該公司的信用評等。然而，信用評等並無法完全避免失誤，因此將TCRI失誤分為型一誤差及型二誤差，型一誤差為實際信用差的企業被評為信用好的企業，型二誤差為實際信用佳的企業被評為信用差的企業，而在TEJ《貨幣觀測與信用評等》中提及歷年型二誤差比率明顯高於型一誤差比率，因此銀行會錯失一些可以獲利且安全

的放款，而現今台灣銀行業競爭激烈，可貸資金居高不下，若銀行藉由本身的徵信能力，發掘型二誤差的企業，對於銀行獲利大有助益，但如此一來銀行信用曝險會因此提高，導致資本適足率下降。 本研究擬利用二階段最小平方法(two-stage least square；簡稱2SLS)，去探討銀行放款給TCRI中的型二誤差的企業，該銀行具有哪些特質，並進一步探討銀行特質與放款之間的關係。銀行績效變數採報酬率及風險調整報酬率、而銀行信用判別能力佳放款給TCRI中型二誤差率之變數為超額投機比率，其他控制變數為銀行規模、資本適足率、股東權益比率、GDP成長率、中小企業放款率、銀行控制型態及金融海嘯時期，而工具變數(i

nstrumental variable；簡稱IV)為銀行公司治理、呆帳準備率、放款專業度、流動性風險及公司治理與流動性風險交叉項，資料來源皆為TEJ資料庫。實證結果顯示超額投機比率與銀行財務績效存在正相關，代表銀行貸款給投機等級企業會使銀行績效提高，但財務績效做風險調整時，兩者之間不具顯著正相關，代表銀行風險調整後，銀行貸款給投機等級企業不會顯著影響銀行財務績效。本研究於政策隱含意義上，即使銀行超額放款給TCRI型二誤差中的企業可以顯著改善銀行績效，但風險調整後未有顯著影響績效，銀行未必需要冒風險貸款給TCRI投機等級的企業，政府監理單位在於控管銀行信用風險上，雖然TCRI型二誤差相對較高，

但TCRI仍可視作為有效衡量銀行信用風險的指標。